（原标题：数字时代到来，跨境支付面临的5点挑战）

来源：《跨境支付全球史：从马尔代夫海贝到数字货币》

人类进入 21 世纪以来，信息技术创新不断涌现。如果说20 世纪最后 30 年是电子通信时代，21 世纪初以来则为数字信息技术时代。

与此同时，国际贸易、国际投资和人员国际流动蓬勃增长，跨境支付领域出现诸多重要新发展，非银行机构在支付和跨境支付产业中成为重要新角色，分布式账本技术（DLT）的应用不仅促进了加密资产的涌现，而且极大地促进了点对点模式在跨境支付领域中的探索。跨境支付领域中的国际竞争日趋激烈，多国中央银行高度重视并加紧开发数字货币。

2014 年以来，中国人民银行历任领导都积极推动数字人民币研发工作。陆磊先生在其近著《货币论》第二卷中还提出关于超主权数字稳定币的构想，其中一大新颖之处在于结合人工智能（AI）算法的运用。

二战结束后，人类制造出第一台电子计算机“埃尼阿克”（ENIAC）。至 20 世纪 60 年代末，早期互联网（ARPANET）出现，世界从此进入互联网时代。进入 21 世纪，随着个人计算机和移动通信设备的快速普及，个人开始有能力自由传递信息，实时获取信息，社会经济开始从传统工业经济转变为以信息管理为主的知识经济。进入 21 世纪 20 年代，以互联网、云计算、大数据、人工智能、5G、区块链、AR/VR 等为代表的新一代数字科技迅猛发展，数据成为关键生产要素，数字技术与社会深度融合，人类进入数字时代。

纯粹的数字技术（digital technology）是以 0、1 字节表达信息，是一种利用现代计算机技术将传统信息资源转换为计算机能够识别的数字信息的技术。通过该技术将各种传统形式的消息转化为可识别的二进制形式的信息，人们可以进一步在计算机上进行相关工作。

信息系统的学者们认为数字技术中的“数据”具有几大特征：（1）数据同质性（homogenisation of data）；（2）数据可编辑性（editability of data）；（3）数据可再编程性（reprogrammability of data）；（4）数据自指性（self-referentiality of data）。

经济研究者认为，数字技术降低了信息存储、运算以及传输的成本。更宽泛的理解是，数字技术即智能化或更加智能化。21 世纪初的数字技术的典型表现有人工智能、大数据、区块链等，但实际上数字技术并不限于这些发展，其本身并非一个确切概念，显然会随着科学技术的创新而与时俱进。毫无疑问，数字技术催生了数字经济，人们日常生活中的移动支付、网络购物等都是数字经济的主要业态。数字经济已经改变了许多经济活动的方式和模式，支付行业受到的影响尤为显著。

在微观经济层面，数字技术体现出以下几个重要作用。

第一，数字技术的使用降低了生产成本。数字技术可以通过自动化生产过程、减少人工介入等方式来提高生产效率，从而降低生产成本。例如，在电商平台上，数字技术可以通过在线支付和自动化物流来降低生产成本。这些降低成本的优势可以通过更低的价格传递给消费者，从而提高消费者的购买力。

第二，数字技术本身使市场变得更加透明。数字技术可以通过数据挖掘和分析来提供更全面的市场信息，包括商品的价格、供应量、消费者需求等。这些信息可以使得消费者更加容易地做出购买决策，也可以帮助生产者更好地了解市场需求，提高产品质量和服务质量，从而提高市场竞争力。

第三，数字技术使市场变得更加个性化。数字技术可以通过大数据和人工智能等技术来分析消费者的偏好和行为，从而提供个性化的商品和服务。例如，在电商平台上，数字技术可以根据消费者的浏览历史和购买历史来推荐适合的商品，提高消费者的满意度和忠诚度。

第四，数字技术使市场的参与者更加多样化。数字技术可以通过降低进入门槛、提供更多信息和工具等方式，吸引更多的企业和个人参与市场竞争。例如，在共享经济领域，数字技术可以通过在线平台和社交媒体等方式，让更多的人参与汽车共享、住宿共享等领域，从而促进市场的发展和壮大。又如，利用数字技术的平台能够提供更为多样化的产品与服务，形成典型的“长尾效应”（long tail），其得益于数字技术带来的更低的信息搜寻成本。这意味着消费者更容易找到稀缺和合适的商品（服务）。研究表明，在线销售商品的多样性（variety）相比线下同类商品的多样性有显著增加。如果产品是纵向差异化并且数字平台的边际成本为零，可证明同质性的消费者将一起购买最优的商品，形成所谓的“超级明星效应”（superstar effect）。

简言之，数字技术已经成为微观经济中一个重要的变革因素，并在宏观层面上产生越来越重大的影响。这些特征正在对市场结构和竞争产生深远的影响，并带来了一些重大挑战和问题，如隐私保护、监管等，但其积极作用仍然值得我们重视和研究。

上述数字技术的微观经济学特征为本身就是处理信息的支付行业带来了许多新的机遇和挑战。

一是数字技术降低了支付成本。传统的支付方式需要大量的人力和物力，如银行柜员、POS 机、自动取款机等，而数字技术可以通过移动支付、电子钱包等方式实现快捷、便利的支付服务，从而降低支付成本。数字支付还可以实现全球支付，降低跨境支付的成本，促进国际经贸的发展。

二是数字技术提高了支付的安全性。数字支付可以通过多种方式进行身份验证和交易确认，如指纹识别、面部识别、短信验证码等，提高支付的安全性和可靠性。数字支付还可以通过区块链等技术实现分布式账本和去中心化交易，避免了单一机构的风险和故障。

三是数字技术提供了个性化的支付服务。数字支付可以通过数据分析和人工智能等技术了解消费者的支付偏好和行为，从而提供个性化的支付服务。例如，一些支付平台可以根据消费者的购买历史和消费习惯推荐适合的优惠券、积分、礼品等。

四是数字技术促进了支付市场的分工。数字支付平台的出现引入了原本属于银行金融机构的支付市场的竞争，吸引了更多的企业和个人参与支付市场的发展和创新。同时，数字支付还推动了跨界合作和融合发展，如支付和电商、支付和金融等，从而扩大了支付市场的规模经济和范围经济。

对于跨境支付而言，数字时代的到来加速了跨境支付的流程和效率。传统的跨境支付方式，如银行汇款，需要数天才能完成。但是随着互联网和电子支付技术的不断发展，跨境支付已经实现或正在接近实时支付。人们可以通过手机应用或在线银行服务轻松地进行跨境支付。这使得全球贸易更加便捷，也让人们更加容易进行跨境交易。数字时代的到来也使得跨境支付更加安全。传统的跨境支付方式存在着许多安全风险，如网络钓鱼和信用卡欺诈等。然而，数字支付技术的到来，使得跨境支付的安全性得到了极大的提升。现在，人们可以使用基于

用户身份信息叠加认证硬件的双因素认证、包括人脸识别在内的生物特征识别等技术来确保支付的安全。此外，数字时代的到来凸显了跨境支付的透明度的重要性。在过去，跨境支付存在着很多不确定性和隐蔽性。但现在，数字支付技术可使得跨境资金的流动更加透明和可审计。人们可以随时查看自己的支付历史记录和余额，这也有助于减少欺诈行为的发生。

随着数字支付技术的不断发展，跨境支付已经成为全球经济发展和贸易的重要支撑。数字支付技术的跨越式发展，使得全球经济更加紧密地联系在一起。这也有助于提高全球经济的效率和减少不必要的成本。